来源：懂财帝

年轻人理性消费，掌握「额度方向盘」。

2024年，消费金融公司走向分野。

尾部消金公司继续承压，艰难求生。如捷信消金，去年亏损42.65亿元，不得不“卖身”京东。

腰部机构纷纷收缩阵地，开始争夺中高端客群，频频打电话骚扰，用户不胜其烦。

而头部“优等生”，平稳穿越周期，正朝着更健康、更可持续的高质量发展阶段探索、前进。

以蚂蚁消金为代表。它主动“拓荒”，更关注那些迫切，但却未被满足的普惠金融需求。并且，它还正尝试着用AI等新技术“解题”，用创新的形式推动金融健康。

在消费金融深度调整，行至“十字路口”的大背景下，这显然是积极的信号。

1 ｜ 年轻人掌握「额度方向盘」

过去十年，中国消费金融蓬勃发展，贷款余额已经超过1.1万亿元，但金融供给的错配问题依然存在。

大部分消金机构习惯摘“低垂的果实”，有社保、有征信、有流水的客群，根本不需要或不缺低利率的消费信贷产品，却被频繁骚扰。

而那些初入社会的年轻人、新蓝领、灵活就业群体等，却由于缺少或只有少量的社保、征信记录，长期处于传统金融服务的“盲区”。

2024年，中国高校新毕业生达到1179万，外卖小哥、快递员等灵活就业群体规模超过2亿。

事实上，其中大多数人的风险并不高，他们勤奋、努力工作、积极向上，是社会的希望。只是过往，没有好的技术和工具“看清”他们。

但如今，AI技术的涌现，提供了新的可能性。

蚂蚁消金再次“拓荒”。12月23日，蚂蚁消金对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统，并将其应用到了花呗中。

具体来看，职场新人群体只要上传教师资格证、初级会计等职业类证书，托福、雅思等语言类证书，以及校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书，就有机会提升花呗额度。

消息一出，迅速激起了年轻人的胜负欲，“谁还不是个优秀的人了”。

他们纷纷晒出帖子：上传了校级奖学金、法律职业资格证书、基金从业资格证、英语四六级证书后，成功解锁、点亮了对应的勋章，花呗的固定额度也得到了不同程度的提升。

但与此同时，它也引起了疑虑：额度扩大是否会让年轻人陷入消费陷阱？

笔者认为，并不会，无需过度担忧。

原因之一，Z世代更加精打细算、理性消费，很多年轻人都有一定的金融素养，他们非常珍惜自己的征信，不会浪费凭本事换来的额度。

原因之二，在蚂蚁消金的授信体系中，证书只是辅助材料。审核通过后提升的额度大多在几百元到一两千元之间，涨幅并不大，年轻人们完全能够掌控。

并且，在花呗中，额度并不是单向浮动的，而是互动的。用户可以提交证书涨额度，也可以主动调低自己的额度。

此外，花呗很早就上线了“账单助手”，为用户提供消费预算设定、进度提醒、账单分析等功能，引导理性消费。

反倒是，很多刚毕业的年轻人认为，额度的提升给他们提供了情绪价值，“这一刻，努力学习的成果具象化了”。

对他们初入社会、在城市立足也很有帮助。有用户在社交平台上留言：毕业了不好意思再问父母要钱，打算先用花呗支付房租，等第一个月的工资发下来之后就好了。

还有用户表示：租房需要押一付三，钱都用来支付房租了。公司又需要自备电脑，上传证书提额后正好能周转一下，解了燃眉之急。

北京大学张颐武教授也认为，一刀切并非良方，堵不如疏，有更正规有保障的产品，也需要配套的教育，提高学生的综合能力，让他们尽早具备识别和驾驭金融工具的能力。

当然，截至目前，“小红花”的覆盖人群还仅限于职场新人群体，支持的证书种类仅约20项，授信体量也还比较小，整体还处于探索阶段。

但总体来看，这确实是一次有意义的探索和尝试。

同时也是一次观念的革新：金融机构把握住“油门刹车”，把“额度方向盘”交给用户，帮助他们培养健康自主的金融行为。

2 ｜ AI能力和健康金融「初心」

风控，永远是消金公司的“生命线”。

AI时代，AIGC技术能轻易造假学历证书、职业资格证书，蚂蚁消金又该如何避免金融欺诈呢？

这就要谈到硬核的AI能力了。

如OCR+AI技术，能精准识别多模态的证书材料，还能洞察到篡改的痕迹。截至目前，“小红花”的识别准确率已经达到96%，验真准确率达到92%。

也正是基于此，蚂蚁消金才能破解金融机构和“小白”用户之间的信任藩篱，为年轻人实时提供力所能及的金融支持。

而随着双方信任的不断加深，用户也会越来越主动和平台互动，他的征信体系会持续完善，蚂蚁消金也会更了解用户，提供更好的“额度交互”体验。

事实上，智能交互式风控技术在小微金融领域，已经有成熟的应用。例如网商银行的“百灵系统”，服务的客户已经超过了800万，平均提额度4.5万，不良率低于大盘水平。

智能交互式风控技术在消费信贷领域的应用画卷才刚刚展开。据了解，下一阶段，随着AI技术的持续增强，“小红花”可能会覆盖到新蓝领，以及网约车司机、快递员、外卖员、网络主播等灵活就业群体，甚至有望采纳网约车司机评分、骑手好评、社交平台粉丝量等数据，作为授信依据。

可以预见的是，最终的规模和市场份额不一定会做得很大，但一定是健康、有温情、可持续的。

蚂蚁消金“站位”用户，正推动着微小而美好的进步。