近日，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》。意见明确提出，健全多层次普惠金融机构组织体系，突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。

　　作为拉动内需主力军之一，带着普惠金融使命而生的消费金融行业，至今已走过了13年的历程，全国31家消费金融机构开业运行，已经成为支持消费的有力工具。

　　近日，中国银行业协会消费金融委员会组织的“奋进新时代开启新征程——消费金融公司高质量发展转型调研”活动，第二站走进河南中原消费金融股份有限公司，8家主流媒体记者对话中原消费金融公司负责人，共同探讨消费金融发挥科技优势，与传统银行补位发展、差异化服务长尾客群的普惠之路。

科技引领构筑竞争护城河，践行普惠初心与使命

　　消费金融业自诞生起，就承担着践行普惠金融的使命。

　　在座谈会现场回答大河财立方记者提问时，中原消费金融公司总经理周文龙表示：“目前，新市民群体、个体工商户、农村居民、收入较低者等人群的金融可得性偏低，金融产品、服务供给与需求不对称、不均衡的矛盾依然存在。”

　　周文龙说，现在的消费金融市场，有三类机构参与，分别为银行信用卡中心、银行零售信贷部和消费金融公司。而消费金融试点的初衷，就是针对传统金融机构难以覆盖的长尾客群，满足他们用于消费的金融需求。

　　为使命而生，循初心而行。中原消费金融成立六年多来，秉承“科技先行创新驱动”的理念,面对下沉客户重点发力，通过提升金融科技能力延伸服务触角，用更多维度数据来挖掘普惠人群。

　　中原消费金融公司副总经理邵航举例说，在贷前，利用大数据、人工智能，搭建了红岸机器学习平台、雾伞特征工程平台、阶梯变量加工平台、雪地模型部署平台，构建了高质量多维度数据体系，建立了精准的用户画像，形成“千人千面”的信贷数据，可以准确判定客户是否为“合格借款人”，为精细化运营、开展业务营销提供风控支撑。

　　在贷后，通过生物识别技术和多重因子验证方法，可以数据化评估客户还款意愿。通过客户异常行为、模拟器识别等数据技术能力的运用，制定差异化的欺诈风险防范策略，动态跟踪已放款客户财务及信用信息变化情况，及时发现逾期等不良信息。通过“火眼”系统，可以动态监测用户贷款资金流向。若用户将资金用于买房、买车或者金融投资等，就会触发系统报警。

　　“与银行、同行的竞争，说到底还是大数据风控能力、数据化管理能力、广告精准投放能力等核心能力的竞争。”周文龙说，中原消费金融不断地靠科技、靠风控、靠数据，强化自身核心竞争力，筑牢了发展护城河。

精准服务新市民，畅通普惠金融“最后一公里”

　　目前，我国大概有3亿人新市民群体，有些是刚参加工作，有些是灵活就业人群。因其征信信息不完善，甚至是征信白户，且难以提供有效的还款能力证明，面临着获取金融服务的难题。中原消费金融如何破题？

　　邵航表示，如何满足信用白户新市民群体的金融需求，考验着消费金融公司大数据模型能力、智能算法能力和精细化运营能力。

　　首先，成立伊始，中原消费金融就开始发力线上自主获客，构建了大模型、大数据、大算力技术优势，可以更精准地识别这些客户，并建立相匹配的风险机制。

　　在线上，中原消费金融利用自研的大数据人工智能模型，为不同职业、不同需求的新市民群体设计差异化的金融产品。针对有消费借贷需求的各类客户群体，推出主打线上小额借贷的中原消费金融App。

　　在线下，针对就业吸纳能力较强的小微企业、产业基地和产业园区中的客户群体，推出主打线下大额的柚卡App，提供专属客户经理服务，坚持“去中介”业务模式，有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的服务，满足新市民日常生活中的消费需求，助力新市民在城市落脚扎根、创业圆梦。

　　在服务场景上，中原消费金融广泛链接了装修、教育、旅游、出行、生活服务等100多个消费场景，大大提高了新市民消费金融的可获得性。

　　持续提升精细化运营的能力。针对常见的冲动消费和非理性贷款的情况，为新市民群体提供有温度的金融服务，中原消费金融创新性在行业首推出“贷款冷静期”服务，即首次借款用户可享受“7天无理由还款”权益，从产品服务层面为借款人增加了一个征信的安全阀，可在一定程度上避免非理性借贷。这一举措对培养公众树理性消费、合理借贷的意识具有重要意义。

赋能乡村振兴，多措并举“激活”农村消费市场

　　《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确提出，助力乡村振兴国家战略有效实施。健全农村金融服务体系，提高对农户、返乡入乡群体的金融服务水平。

　　由于农村消费金融供给发展相对滞后，农村征信体系不健全、缺少抵押物等，缺少传统金融机构的支持。在此背景下，挖掘农村消费市场潜力,服务乡村振兴战略实施，中原消费金融如何破局？

　　邵航表示，中原消费金融以科技创新为驱动力，不断提高技术水平和风控效率，坚持“客户在哪里，消费金融服务就延伸到哪里”的理念，持续深入乡镇农村地区，以优质金融服务激活农村消费市场潜力。

　　在中原消费金融App中，对农村用户群体有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的线上借款服务，走出了与传统金融机构差异化发展的路径，让农村居民足不出户即可享受消费金融信贷产品。

　　在服务河南本土乡村用户方面，中原消费金融与大股东中原银行深度协同，依托中原银行网点、人员、渠道等优势，积极发力线下贷款业务，在郑州、洛阳、新乡、许昌四地组建了线下专属服务团队，将消费金融服务嵌入农村的衣食住、行用生活场景。

　　同时，中原消费金融App上线了乡村振兴公益助农专区，联合兰考县乡村振兴局开展助农公益活动，助力“农产品上行”，多途径实施消费帮扶。中原消费金融充分发挥线上平台的流量优势，通过搭架公益助农直播间开展在线直播、短视频传播等创新形式，将特色农产品信息更丰富、更全面地展现给用户，让全国消费者以较低的价格购买到原产地优质农产品。比如，仅通过直播带货，就已帮助兰考蜜薯销售3.5万斤。

　　此外，中原消费金融通过积极开展“金融知识进乡村”普及金融知识，引导农村居民做好个人信息保护，了解正规的金融产品，远离非法金融活动，多措并举补齐农村金融与消费短板。

（文章来源：大河财立方）