反诈骗不仅要拦骗子，而且还要拦用户，你敢相信？

近期，蚂蚁集团发布《2022反诈治理半年报告》，与蚂蚁集团大安全技术部总裁李俊奎进行了一次交流，让人重新审视反诈骗这件事情。

大部分人的认知里，反诈骗是一场与骗子之间较量。比如，支付宝用户的账户被骗子骗取盗刷，支付宝要建立更坚固的防护墙，让骗子无机可乘。

但实际上，反诈骗早已不再那般简单。近几年，以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪愈演愈烈，每一宗成功的电信诈骗，都是一场堪称完美的话剧。

骗子是演员，用户是观众。“演员”通过抓住“观众”心理，节奏明快、内容严密，让人深陷“剧情”之中，不能自拔。

这就给反诈骗提出了新的“考题”，除建立防护墙，将骗子挡在门外，还要在受骗用户的主动支付交易过程中，采用心智对抗技术，将用户拉出剧情的心智影响，助其主动识别骗局。

而这，也是蚂蚁集团的智能风控技术正在做的事之一：用主动交互式风控技术，帮助受骗用户在“自愿支付”的过程中，认识到自己其实被骗了。

打磨对抗用户心智的“工具”

蚂蚁集团大安全技术部总裁李俊奎2008年加入支付宝，有超过10年的风控安全经验，他谈起了蚂蚁从2018到2020年，打磨对抗用户心智工具的整个心路历程。

一开始，蚂蚁主要通过智能弹窗等方式劝阻用户，比如，在用户交易时，系统识别对方账户为风险账户，系统会通过智能弹窗唤醒用户的安全心智。

不过，也总有些人会忽视这种提醒，甚至在某些骗局下，认为这是平台在“拦截财路”。

就像过来人传授经验一样，出发点是好的，但说话技巧生硬，效果可能就不明显，甚至适得其反。

而后，蚂蚁想出了新办法，直接给用户打电话。2019年，蚂蚁对外推出了智能化的“叫醒热线”，AI机器人会主动致电用户，通过更有情感的语音交互，让用户识别骗局，从欺诈的剧情当中走出。

而近期，蚂蚁针对不方便接电话的用户，新开发欺诈风险机器人“安全保镖”，通过图文互动进行风险揭示。针对杀猪盘、刷单等用户沉迷性强的骗局，新增了真实意图识别能力，目前识别率已提升30%，欺诈案件量进一步下降10%。

从智能弹窗、智能叫醒热线到欺诈风险机器人“安全保镖”，整套的交互式风控技术打磨过程中，李俊奎向感叹到，与“用户斗智斗勇”并不简单。

蚂蚁交互式风控技术，有一部分内容是与浙江大学心理学研究团队合作研发，是心理学与机器学习相互碰撞打磨而成。“心理学的内容非常专业，哪怕写的文案顺序、文字颜色、语气稍微不一样，最后的结果也不一样。比如，我们把警察叔叔这样一个卡通图表放到我们的提示文案上，效果就比之前好很多，”李俊奎说到。

此外在设计智能叫醒热线时，在语音部分，到底用男生语音，还是女生语音，都是要考虑的点。

这在某种程度来说，反诈骗已经不仅是一个“技术活”，也是一个“技巧活”，通过跨界融合产生新的技术，这也是蚂蚁很重要的创新手段。

到目前，蚂蚁交互式风控技术取得了一些成绩。据蚂蚁发布的《2022年反诈治理半年报》显示，蚂蚁AI叫醒热线电话日均交互4.3万人次，平均语音沟通时长大于90s，AI的理解和沟通能力越来越好，用户也更愿意与AI交流更长时间。此外，今年上半年，蚂蚁牵头的交互式欺诈侦测技术能力标准成功在国际电联（ITU）立项。

练就识别诈骗的“火眼金睛”

不过，要唤醒用户心智，帮助用户主动识别骗局，还有一个前提：反诈方首先得自己练就一双“火眼晶睛”，能够通过特征分析，快速识别诈骗团伙。

特别是在当下，随着诈骗团伙作案手段越来越变化多端，整个电信诈骗过程变得更加隐性，这给风险识别也带来了难度。

就拿支付端来说，以前，黑灰产团伙往往通过直接盗用账户、盗用银行卡进行资金转移，而现在大多时候进行资金交易是用户本人，表面上与正常交易并无差异。因此，反诈技术需要有更加复杂、多维的隐性特征挖掘、分析能力，才可能更准确地识别明显风险。

所以，在强化交互式风控技术之前，蚂蚁在2016到2018年这个阶段重点强化了风险识别技术。

比如结合图计算技术+异常挖掘/特征传播技术，搭建了行业首个全图风控体系。支付宝平台上每天发生的上亿笔交易，全图风控技术会通过构建复杂风险特征网络，进行涉黑概率的计算，快速找出与单个嫌疑人相关联的黑产团伙，并进行提前预警与拦截，让用户的支付真正做到安全无感。

据《2022反诈治理半年报告》显示，蚂蚁智能风控系统已经可以做到秒级追溯团伙诈骗行为。

多方联合打造更坚固的“防护墙”

从全图风控技术再到交互式风控技术，总体来说，蚂蚁的智能风控系统在2020年之前大概经历了两个阶段，第一阶段形成了全图风控技术体系，第二阶段形成了交互式主动风控技术体系。

如今，蚂蚁正在进入第三阶段，通过加强端边云协同风控技术、多方安全风控技术，来加强生态联防。

合作是风控行业发展的趋势。“就算用户在支付宝平台里面没有风险交易，但是其它地方有很多风险，那用户的资金安全还是会受到影响”李俊奎说道。因此，各家支付机构、银行、互联网企业等加强互动，才能打造更坚固的反诈骗“防护墙”。

据《2022反诈治理半年报告》显示，蚂蚁通过多方风控技术，联合了4.2万家商户共同对抗诈骗等灰黑产业链，日均提供涉诈及销赃相关风险预警线索2.1万条，协助有关部门向受害用户返还被骗资金362.25万元。

不过，联防联控中的数据保护、数据安全也是挑战，李俊奎坦言。

为加强全链路风控和保护用户隐私，今年蚂蚁研发用于手机等终端设备的“可信隐私沙盒”，并已与荣耀、vivo等企业合作，将可信隐私沙盒DTXB部署到了1000万手机设备，日均识别7000+风险交易。此外，通过这项端边云协同风控技术，把一些风险模型直接注入到终端，在终端里进行风险分析，用户隐私信息就不需要再上传到云，这也对用户隐私进行了保护。

在李俊奎看来：“安全融入到基础设施，成为内置的安全，不管是从效果上面，以及作用上面，效果会更大。”

至今，蚂蚁已构建了以I（交互式主动风控）、M（多方安全风控）、A（博弈对抗智能）、G（全图风控）、E（端边云协同风控）为核心的智能风控技术体系IMAGE。

当用户打开支付宝，按下支付按钮，蚂蚁整个风控技术体系就会逐一发挥作用，对行为、交易环境、关联关系等多个维度进行风险检测扫描，尽最大程度保护交易支付安全，且整个过程不超过0.1秒。此外，蚂蚁基于IMAGE打造的支付宝智能风险感知与响应联合反诈系统，入选了2022世界人工智能大会最高奖项 SAIL 奖 TOP30 榜单。

这是一个令人欣喜的成绩，不过，反诈骗之路永无止境，未来还有许多方面值得继续探索，比如进一步实现隐私保护之下的全链路智能，比如让机器更能读懂人、加强自我进化，又比如更快应对风险变化......

【封面图片来源：网站名豆瓣，所有者：电影剧照】